手续费监管规范 传统车险涨价电话车险升温

　　手续费恶性竞争导致保险公司亏损一直是车险行业的一个焦点问题，迫于盈利压力，手续费监管在09年已是大势所趋：继上海在08年8月率先实施手 续费监管后，天津、安徽、辽宁、湖南、湖北等地09年也已经开展了行业自律，而北京、浙江等多个城市也开始将手续费监管纳入议程，手续费监管与自律在09 年呈现出席卷全国之势。

　　不少车主已经开始觉察到手续费监管带来的价格变化，在业务员、4S店等传统渠道投保的车主发现09年的车险价格相对08年有明显的上涨，倒是电话车险的价格相对传统渠道更加优惠。

　　为什么手续费监管会导致传统渠道涨价？为什么电话车险的价格不见上涨，相对传统渠道价格优势更加明显呢？一位保险销售人员为我们算了一笔帐。

　　一单5000元的车辆商业险在传统渠道投保，受保监局的7折令限制，其单面价格最低可以降到3500元；而同样的情况通过电话直接向平安电话车 险进行询价发现：这样的投保方式可在7折的基础上再降15％，也就是3500X（1－15％）＝2975元，比传统渠道便宜了525元。为了应对电销的价 格优势，在手续费未实施监管的市场，传统渠道的代理大多在手续费上放水养鱼。为了能够拉住客户，自己宁可少赚一点，经常将自己的手续费以打折形式返还车 主，以此来降低与电话车险之间的价格差距。

　　但是，一旦手续费实施监管，就意味着传统销售渠道手续费返还的幅度受到挤压，而电话车险拥有最低7折后再多让利15％价格空间，因此，电话车险与传统车险的价格优势将进一步拉大。

　　从车主的角度说，手续费的监管意味着通过传统代理渠道上车险的价格要涨了。当前，车主出于对自己腰包的考虑已经开始偏向电话投保，一旦手续费实 施监管，本就发展迅速的电话车险，将进一步升温。以最先实施监管的上海为例：监管之前，平安电话车险上海客户投保电话每天在100通左右，而监管后的呼入 量迅猛增长，目前每天有500、600通，增长了5、6倍。

　　“手续费的监管还是有利于行业稳步发展的，传统的代理渠道本就成本高昂，面对行业亏损现状，继续通过手续费放水养鱼也不是长久之计。”一位保险公司经理如是说。不少业内人士认为，手续费监管是大势所趋，这有利于整个行业扭亏为盈。

　　从车险市场的现状看，传统代理渠道可谓陷车主与保险公司于双输的泥潭。据统计，车险的平均盈利率近年来持续在-7%左右，这就意味着虽然车险在 产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。究其原因，还是中介代理的成本过高。如果把车险价格看作100％，这其中：保险公司运营成本占15%，车主 维修赔付成本占65%，剩下20％在扣除中介代理成本后，才是保险公司利润。如果按照保监会最高15％中介渠道手续费执行，保险公司还有5％的利润。但现 实的市场情况是，为了争夺市场份额，恶性手续费竞争已经把代理渠道费率提高到了30％左右，这样保险公司不但无法盈利，还出会出险亏损。据统计，近年来保 险公司车险的盈利率一直维持在-7％的亏损状态。回顾08年车险市场，各大保险公司亏损都很严重。因此，09年的盈利压力迫在眉睫。

　　庞大的代理环节对于保险公司而言意味着盈利困难，不盈利的情况下更无力提升服务水平；对车主而言，由于经过层层代理、步步分成，车险价格居高不 下。此外，由于代理渠道将手续费返还车主时比例参差不齐、与车主讨价还价，也造成了报价混乱，消费者摸不到头绪的现象。如此形成了保险公司与车主的双输局 面。

　　而电话车险却开辟了一条实现车主和保险公司双赢的有效途径。对保险公司而言，由于完全剥离了代理成本，保险公司在多让利15％的基础上，仍然可 以盈利，而盈利也就意味着有能力进一步改善服务；对车主而言，电话车险直接让利，享受到了优惠的价格，而且由于电话车险是集中运营，报价统一规范，车主也 享受到了公道、透明的价格体系。

　　不少行业内人士认为，直销车险是大势所趋，传统向直销的转型意味着车险行业从以往的“保险公司与车主双输”向“保险公司与车主双赢”的局面发展。由此来看，直销车险的优势一目了然：既能让车主也省钱，又能让保险公司赚钱。

　　因此，进入2009年，国内三大保险公司都十分看重电话车险业务。平安起步最早，目前占据了80％以上的电销市场，而今年3、4月份，人保与太保也开始紧随其后在全国展开电话车险业务。