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自驾指南 事前做足功课事后免遭拒赔

2011/1/29 11:49:28来源: 南方都市报

  南方都市报1月27日报道 1月初,深圳保监局正式发布了《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》,标志着深圳作为全国商业车险定价机制改革的试点全面展开,深圳车主将在全国率先享受到更多的“个性化”车险保障。预计到2012年底,深圳商业车险专用产品将逐步替代现行的商业车险产品。但记者了解到,春节前后,各家提供车险服务的保险公司尚未推出新产品,车险投保与往年无异。针对一些历来受争议的保险条文,记者特意采访了人保、人寿车险的两名咨询顾问林小姐和李先生。其中,车险理赔专员特别提醒车主:“春节期间的理赔事件中,几乎80%为高速追尾事故,因此高速行车尤须谨慎;此外,新车被盗的问题也值得注意。”

  高速路追尾无过路费小票不赔

  案例:杨先生驾车回家走京珠高速,途中遇大雾天气,与外地的一辆小车追尾碰撞。当时急于赶路回家,杨先生在给保险公司打过电话后,和对方车主各自拍照离开。年后,杨先生回所在城市保险公司理赔,保险公司竟以证据不充分拒绝全额赔偿。

  分析:杨先生不能获全额理赔,就是因为没有保留高速公路过路费小票。专家提醒,高速公路上发生交通事故,保险公司一般难以赶往现场。这种情况下,车主除了现场拍照取证外,还要保留高速公路的过路费小票。因为之前很多案例显示:一些车主为了省事,实际是下了高速公路后发生事故,却伪造高速公路的事故现场图。

  小车超载不赔

  案例:车主小钧参加完朋友的生日宴会,送几名朋友回家,途中不幸发生交通事故,车上包括小钧在内的6名人员均有不同程度轻伤。事故处理完毕,小钧找保险公司理赔,保险公司只赔偿驾驶人员、副驾人员和后座三名乘员,另外一位朋友的医疗费用要小钧承担。小钧认为自己购车时买了全保,保险公司理应对车上所有乘员进行赔偿。

  分析:专家提醒,这个案例是春节拼车回家的车友必须注意的。商业全险虽包括车上乘员险,但小钧的私家车为6座以下车型,在发生交通事故后,最多是5人获赔。春节回家,车主拖家带口的总人数如果超过5人,就需要给车上多出的人员购买正规的意外险了。否则发生事故后,多出乘员的各项赔偿费用将由车主自己来承担。

  驾照、行车证未年审不赔

  案例:车主黄先生在回家途中与其他车辆发生追尾,在交警认定责任的同时,保险公司也派专人进行定损。但当他拿着单据前往保险公司理赔时,保险公司的工作人员却告诉他驾照没有按时年审,不能对此次交通事故的维修费用进行赔偿。结果1万多元的修理费,黄先生只能自掏腰包了。

  分析:不少车主购买车险后,往往认为只要发生交通事故,损失就由保险公司赔偿。行车证、驾驶证等证件问题容易被车主疏忽。黄先生的这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围。各家保险公司车险保单条款中都有注明:无驾驶证或驾驶证有效期已届满、持未按规定审验的驾驶证,以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等都属于免责范围。车主春节回家,一定要检查行车证件是否按时年审。

  精神损失不赔

  案例:陈小姐在去年国庆节期间坐朋友的车回老家,在路途中由于发生重大交通事故,朋友重伤不治。而她本人轻伤出院后,精神创伤巨大,好几个月来不但不敢开车,有时听了刹车声都会头痛欲炸,更为严重的是,在车流密集的地方过马路,她都会出现恍忽的幻觉……而保险公司只是对她的医药费和误工费做了赔偿,并没有补给她精神损失费。

  分析:其实新交强险在其条款中覆盖了精神损失赔偿,并限定了精神赔偿的责任范围。精神损失赔偿是指除死亡补偿费和伤残赔偿金以外的,经人民法院判决的精神损害赔偿费用,主要针对交通事故致使第三者或本车上人员的伤残、死亡、毁容或怀孕妇女意外流产等引起的精神损害进行赔偿。人寿财险李先生告诉记者,正常的全保只包括了交强险、车损险、盗抢险、车上乘员险、玻璃破损险等,精神损失是可以获赔的,但因为精神损失认定比较困难,一般单独购买比较好。

  专家释疑

  Q1:能否不用等待保险公司人员赶往现场,自己拍照后进行理赔?

  人保林小姐:可以。但有三个条件,必须是新车、购买商业险额度要超过5000元、第一次出险。

  人寿财险李先生:一般程序是交警认定事故责任,保险公司同时派人现场认定,然后再进行理赔。如果车主发生事故的地方为交警和保险公司都很难到达的地方,比如山区,那车主只需致电保险公司,拍好照片传送过去,事后进行理赔。另外,受深圳交通新规促进,许多保险公司推出车险快速理赔部门,在市区内发生碰撞,要在5分钟内拍照撤离现场,不必等至保险公司人员赶到。

  Q 2:在深圳上的牌,但不经常呆在深圳,能否在外地上保险?

  人寿财险李先生:可以。现在很多保险公司都是全国联网,如果是本地上的牌,要到外地上保险或续保,盗抢险不能买全额,理赔也无法获足额赔偿,均按照80%来计算。

  Q 3:如果春节期间新车被盗,如何获得理赔?

  人寿财险李先生:首先要向当地公安局报案,公安局在2个月内没能破案的情况下,让公安局开证明,凭借证明找保险公司理赔。

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