自驾指南 事前做足功课事后免遭拒赔
南方都市报1月27日报道 1月初，深圳保监局正式发布了《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》，标志着深圳作为全国商业车险定价机制改革的试点全面展开，深圳车主将在全国率先享受到更多的“个性化”车险保障。预计到2012年底，深圳商业车险专用产品将逐步替代现行的商业车险产品。但记者了解到，春节前后，各家提供车险服务的保险公司尚未推出新产品，车险投保与往年无异。针对一些历来受争议的保险条文，记者特意采访了人保、人寿车险的两名咨询顾问林小姐和李先生。其中，车险理赔专员特别提醒车主：“春节期间的理赔事件中，几乎80%为高速追尾事故，因此高速行车尤须谨慎；此外，新车被盗的问题也值得注意。”
高速路追尾无过路费小票不赔
案例：杨先生驾车回家走京珠高速，途中遇大雾天气，与外地的一辆小车追尾碰撞。当时急于赶路回家，杨先生在给保险公司打过电话后，和对方车主各自拍照离开。年后，杨先生回所在城市保险公司理赔，保险公司竟以证据不充分拒绝全额赔偿。
分析：杨先生不能获全额理赔，就是因为没有保留高速公路过路费小票。专家提醒，高速公路上发生交通事故，保险公司一般难以赶往现场。这种情况下，车主除了现场拍照取证外，还要保留高速公路的过路费小票。因为之前很多案例显示：一些车主为了省事，实际是下了高速公路后发生事故，却伪造高速公路的事故现场图。
小车超载不赔
案例：车主小钧参加完朋友的生日宴会，送几名朋友回家，途中不幸发生交通事故，车上包括小钧在内的6名人员均有不同程度轻伤。事故处理完毕，小钧找保险公司理赔，保险公司只赔偿驾驶人员、副驾人员和后座三名乘员，另外一位朋友的医疗费用要小钧承担。小钧认为自己购车时买了全保，保险公司理应对车上所有乘员进行赔偿。
分析：专家提醒，这个案例是春节拼车回家的车友必须注意的。商业全险虽包括车上乘员险，但小钧的私家车为6座以下车型，在发生交通事故后，最多是5人获赔。春节回家，车主拖家带口的总人数如果超过5人，就需要给车上多出的人员购买正规的意外险了。否则发生事故后，多出乘员的各项赔偿费用将由车主自己来承担。
驾照、行车证未年审不赔
案例：车主黄先生在回家途中与其他车辆发生追尾，在交警认定责任的同时，保险公司也派专人进行定损。但当他拿着单据前往保险公司理赔时，保险公司的工作人员却告诉他驾照没有按时年审，不能对此次交通事故的维修费用进行赔偿。结果1万多元的修理费，黄先生只能自掏腰包了。
分析：不少车主购买车险后，往往认为只要发生交通事故，损失就由保险公司赔偿。行车证、驾驶证等证件问题容易被车主疏忽。黄先生的这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围。各家保险公司车险保单条款中都有注明：无驾驶证或驾驶证有效期已届满、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等都属于免责范围。车主春节回家，一定要检查行车证件是否按时年审。
精神损失不赔
案例：陈小姐在去年国庆节期间坐朋友的车回老家，在路途中由于发生重大交通事故，朋友重伤不治。而她本人轻伤出院后，精神创伤巨大，好几个月来不但不敢开车，有时听了刹车声都会头痛欲炸，更为严重的是，在车流密集的地方过马路，她都会出现恍忽的幻觉……而保险公司只是对她的医药费和误工费做了赔偿，并没有补给她精神损失费。
分析：其实新交强险在其条款中覆盖了精神损失赔偿，并限定了精神赔偿的责任范围。精神损失赔偿是指除死亡补偿费和伤残赔偿金以外的，经人民法院判决的精神损害赔偿费用，主要针对交通事故致使第三者或本车上人员的伤残、死亡、毁容或怀孕妇女意外流产等引起的精神损害进行赔偿。人寿财险李先生告诉记者，正常的全保只包括了交强险、车损险、盗抢险、车上乘员险、玻璃破损险等，精神损失是可以获赔的，但因为精神损失认定比较困难，一般单独购买比较好。
专家释疑
Q1：能否不用等待保险公司人员赶往现场，自己拍照后进行理赔？
人保林小姐：可以。但有三个条件，必须是新车、购买商业险额度要超过5000元、第一次出险。
人寿财险李先生：一般程序是交警认定事故责任，保险公司同时派人现场认定，然后再进行理赔。如果车主发生事故的地方为交警和保险公司都很难到达的地方，比如山区，那车主只需致电保险公司，拍好照片传送过去，事后进行理赔。另外，受深圳交通新规促进，许多保险公司推出车险快速理赔部门，在市区内发生碰撞，要在5分钟内拍照撤离现场，不必等至保险公司人员赶到。
Q 2：在深圳上的牌，但不经常呆在深圳，能否在外地上保险？
人寿财险李先生：可以。现在很多保险公司都是全国联网，如果是本地上的牌，要到外地上保险或续保，盗抢险不能买全额，理赔也无法获足额赔偿，均按照80%来计算。
Q 3：如果春节期间新车被盗，如何获得理赔？
人寿财险李先生：首先要向当地公安局报案，公安局在2个月内没能破案的情况下，让公安局开证明，凭借证明找保险公司理赔。