“涉水险”一夜变热 可望成今年汽车主险

北京“7·21”暴雨，成为今年夏天的一个灰色记忆。对于车主来说，要考虑自己的爱车如果不幸“泡汤”，甚至发动机损坏，是否也能找保险公司埋单？

根据中国保监会北京监管局最新统计显示，截至7月23日24时，在京各财产保险公司机动车辆保险共接报案27459笔，估损金额约2.2亿元。可见暴雨浸街对汽车带来的杀伤力。

而在各种汽车保险中，冷门险种“涉水险”也一夜之间成为热门，甚至可望成为今年的汽车主险。

全险不包括涉水险

有媒体报道了这样一个案例，在暴雨过后，车主刘先生的车被拖进4S店。但他被车险勘察员告知即使买了全险，如果发动机坏了，车子仍无法理赔。对此，刘先生气愤地认为，自己买了自燃险、自然灾害险、不计免赔险等，暴雨属于自然灾害，所以暴雨带来的损失都应该包括在内。但保险公司则解释称涉水险是单独附加的一个险种，不包括在车损险里边。

这个案例说明，即使车主购买了所谓的全险，但当发生发动机被暴雨损坏这样的少概率倒霉事时，保险公司并不对此埋单，而还需要单独购买另一个险种——涉水险。

涉水险一般也叫“车辆涉水行驶损失险”，是专门针对因水淹导致发动机损失进行赔偿的一个险种，涉水险是车损险的附加险种，需要投保车损险后才能投保涉水险。

所谓的“全险”一般多指交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险等主要的、常见的险种总称，并不是包括全部的或任何的风险。像中保、平安等多家保险公司的车损险中都明确规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人将负责赔偿，但“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。因此，车损险对车辆被水淹、或强行过水而导致的发动机进水损坏是不承担赔偿责任的。

保险公司人士介绍，与暴雨等汛期造成灾害的汽车类保险有两种。一种是车损险，如果是车辆被水浸泡了，只要发动机没进水，只是更换零件、电路等，都属于车损险的保障范围。比如车停在车库被淹，部分电路需要更换，就可以用车损险来赔偿。另外一种是“发动机特别损失险”，即“涉水险”。涉水险对路面积水和水中启动造成的车辆损失都可以赔付。

免责条款不尽相同

买保险买的就是“不怕一万，就怕万一”。但对涉水险这一冷门险种，车主往往存在侥幸心理而忽略购买。保险专家建议，如果车辆涉水行驶比较多，车主最好投保涉水险。涉水险价格基本相当于本车车损险金额的5%，一般车型一年只需一两百元。现在，随着城市水浸街的频繁发生，对涉水险更应该引起重视。此前广州也发生过大暴雨淹没停车场和地下车库，造成汽车发动机损坏的情况，引起了不少车主对涉水险的重视。

对于涉水险，有一种普遍的说法是，车辆在水中熄火后再次打火启动造成的发动机损坏，都将被认定为操作不当行为，涉水险将不予赔偿。但各家保险公司对免责条款的规定并不尽相同。

如中保、太保在涉水险职责中，规定被保险机动车在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动两项行为致使损失可赔付。即水中二次启动致发动机损伤亦可赔偿。而平安只规定：因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，按保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内赔偿发动机的修复费用；二次启动致发动机损伤不赔偿。

因此，车主在购买“涉水险”时，要留意保险合同有关免责条款的规定，根据其条款的具体规定，选择合适的保险公司进行投保。

另外，涉水险在不同的保险公司还会有15%到20%的绝对免赔率，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得损失的80%到85%赔偿。要想获得全额赔付，车主必须在购买车损险、涉水险以及车损险的不计免赔之后，再购买一个附加险的不计免赔险。