保险理赔模糊 车辆“没顶”之灾谁该买单

车辆“没顶”之灾谁该买单

中国保监会7月31日通报，截至7月29日24时，北京地区保险公司共接到因强降雨造成损失各类报案4.6万件，估损金额约9亿元。其中，机动车辆保险接报案占比达89%。保监会表示，截至7月29日24时，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的各类报案4.6万件，其中，机动车辆保险接报案4.1万件，估损金额约3.7亿元。

数额巨大，谁来为这场暴雨买单呢？

因为一个被忽视的险种，不少车主在“7·21”北京强雨灾害后遇到了大麻烦。“我的车在4S店晾晒，正准备和保险公司谈索赔的事情。”北京的王小姐7月29日去4S店时，看到空地上到处是在“晒太阳”的涉水车。

但王小姐担心因为没有上涉水险，已经进水的发动机将可能面临一笔高额的维修费，而保险公司可能不会对这次灾害中损失最大的部分进行赔付。

据悉，在北京的车主当中，投保涉水险的比例非常小，中低端车型不超过1%，高端和豪华车型也不超过5%。个别一直推荐涉水险的豪华品牌4S店投保比例也不会高于20%。

据此有人质疑，保险公司有意使车主忽视这个险种，而导致车主在这场大雨后，可能承担高达数亿元的损失。灾害的善后伴随着政府行政手段进行干预，各地处理方式不同，“买单者”也可能不同，广州和上海都曾遭遇过类似的大批量车辆涉水灾害，其中广州最后的“买单者”是保险公司。“各个城市的具体情况不一样，行政性的处理方式也不能进行简单对比或借鉴。”7月30日，广东省保险行业协会不愿透露姓名的内部人士说。

涉水险理赔概念模糊

涉水险是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。

需要注意的是，涉水险并非对所有情况都能进行赔偿。据了解，部分保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款:如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，属于操作不当，其损失不在保险公司的赔偿范围之内。另外，保险公司一般对涉水险设有不同标准的绝对免赔额，在这个额度内的损失要由车主自己承担，超过这个额度的损失才由保险公司按规定进行赔偿。也就是说，如果因为涉水行驶造成发动机损坏，车主的损失将不会得到保险公司的全额赔偿。

在“7·21”暴雨灾害发生前，大部分北京车主可能并不知道，涉水险的全称是发动机涉水损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加险。

据平安产险车险工作人员介绍，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。

“北方少雨，大部分车主都没有购买涉水险。”王小姐认为大部分人想不到北京城区会有暴雨灾害，爱车会被淹在水下。“即使宝马这种豪华品牌，车主也很少上涉水险。”北京宝泽行保险销售说。

这种状况，不止出现在北京，据调查，在广州、上海等遭遇过“水淹车”灾害的城市，涉水险投保比例也非常小。“我几乎从来没有真正卖过涉水险，所以涉水险的投保和赔付条例也不是很清楚，要先查一查。”从事该行业5年的平安保险车险销售员说。

事实上，广州在2010年5月曾遭遇特大暴雨，当时有大概1.3万辆汽车涉水，其中大部分涉水车发动机进水，但此后两年涉水险投保比例并没有明显上升。

据广东省保险行业协会称，涉水险作为附加险里面的一个容易被忽视的险种，并不被保险机构或者统计部门重视，所以投保比例并没有具体的数字。但直观上看，比例是很小的。

即使购买了涉水险的车主，大多数也并不能真正了解涉水险在哪些情况下才能获得赔付。据业内人士介绍，涉水险属于附加险，需要先买车损险，再买涉水险。赔付前提也颇为复杂，保险公司内部人士介绍，车辆涉水熄火后，车主可能进行一次试打火，如果打火不成功，切不可再试，如果再试发动机损坏，保险公司将认定为人为损坏，不进行理赔。多位买了涉水险的车主称，不少车主并不知道两次及以上打火保险公司将不再理赔。

各家保险公司对车主打火的规定也不一样，平安保险就规定车主不能打火。平安保险顾问在解答车主相关疑问时，就表示“车一旦入水，切勿打火启动”。有车主在“7·21”暴雨灾害后也强烈质疑平安保险要求苛刻，因为不知情的情况下，一般车主都会进行打火试发动车辆。

在平安保险看来，车主判断发动机是否进水，并非打火测试，而是对可能进水部位进行观测。业内人士介绍，首先要先确定车内的水是从哪里流入，发动机内部是否进水判断最简单的办法就是看进气口的位置和看空滤芯有没有水，如果这两个位置没有水基本上没问题了。

保险公司不推荐涉水险

涉水险投保比例奇低其实另有隐情。据媒体调查，有不少4S店确实推荐过涉水险，但作为险种的出售者——保险公司，不但不会推荐涉水险，而且会游说车主不要购买涉水险。

上述平安车险销售员称，大多数车主对于涉水险认识并不多，如果车主提出要了解涉水险，销售员一般会告诉他，完全没有必要购买这个险种。

销售员会有两个理由说服车主：一是发动机一般情况下不会坏，如果进水，只需经过简单的晾晒后就可以恢复正常，而且这种处理会是“免费”的；二是如果发动机彻底损坏，保险公司将依据车损险对车辆进行赔付。

但很显然，北京、上海、广州等多地的大规模涉水车中，绝大多数都不属于这两种情况，绝大多数涉水车事实上与涉水险密切相关。“现在故障主要集中在熄火和车辆被淹被泡两个问题上。90%以上的故障车都有发动机进水的问题。如果车身被泡，里面的座椅等部件可以走车损险，但发动机这块就涉及到涉水险的问题。”宝马保险销售说。

保险公司为什么会规避涉水险？据悉，涉水险的赔付成本较高，如直接放入车损险，涉水险的保险责任会使车损险的费率上升。

据平安保险的车险销售员报价称，一辆大概20万元的轿车，涉水险保费也就100多块钱；一辆豪华车涉水险保费大概为200元；附加不计免赔险也只有几十块钱。而据本报记者在北京的调查，涉水车辆发动机的维修费用则不菲，中低端到豪华车的发动机维修费用介于3万元到5万元的区间。

不少保险公司的应对之策是，把涉水险作为附加险种单独列出来，保险销售员可以尽量低调处理或者回避这个险种。在这种情形下，一般只有“吃过亏”的车主才会执意购买涉水险。

涉水险投保同比增四倍

保险销售在向客户推荐涉水险时，常会遇到不信任的眼光。“很多客户不相信，以为我们在多要钱，还是选择传统的四项险种。”

而据相关规定，车主投保涉水险后，还需附加不计免赔险，否则每次赔偿均实行20%的免赔率。

此外，要顺利获得保险公司赔付，车辆涉水后车主的操作有严格的程序，按照平安保险规定：水淹车情况下，车主应先向保险公司报案，将事故车辆拖至定损中心进行拆解定损，随后向保险公司提交索赔材料，保险公司定损完成之前，车主不能自行清洗车辆外观。车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据电话通知保险公司报案，并且48小时内正式报案。

基于在强降雨情况下上述要求过于严苛。北京相关部门不得不出台临时规定：因暴雨等自然灾害导致车辆受损，车主无需提供气象证明；在保证人身安全的前提下报案，可不受48小时报案时间的限制；可不提供保单原件或复印件。

面对突如其来的自然灾害，采用临时行政手段处理早有先例。2010年5月广州暴雨导致1.3万辆汽车涉水，当时广州市政府利用行政手段，放宽了赔付范围，“可赔可不赔的都要赔”，大部分未购买涉水险车主获得了赔付。

但广东省保险行业协会人士称，既然制定了相关保险条例，还是要依据条例来，广州当年属于特例，并不具备示范的作用。北京保险行业协会明确表示，车主应借助涉水险来实现发动机受损保障。

北京涉水险投保数量开始增加。人保财险北京分公司数据显示，7月23日和24日，涉水险投保数量分别达1222例和800例，去年同期仅为294例和278例。