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自主品牌与豪华车遇“投保难” 机制待完善

2013/3/1 11:10:23来源: 腾讯汽车

  当很多车主在为爱车投保遭遇多家保险公司“争相骚扰”时,还有一群有车族正在经历 “有车无保”的难题。

  据记者调查发现,为降低赔付风险,上海的一些保险公司针对6万元以下的自主品牌车型或百万元以上的超豪华车型,都设置了一系列的限制投保条件;针对少部分超豪华车型,一些保险公司甚至拒绝受理投保。

  保险业内人士对此表示,投保车型的区别对待符合市场化机制,“一些几乎没有理赔记录的稀有车型,难以进行风险预估;而另一些出险率较高的车型,也因为风险成本上升成为保险公司承保的‘雷区’”。

  自主车型受“歧视”

  众所周知,保险公司推出的汽车保费政策和车型出险率息息相关。据了解,目前部分保险公司都对部分自主品牌车型制定了区别对待政策。

  有不愿透露姓名的车险业务工作人员在接受记者采访时表示,目前该公司对奇瑞、上汽通用五菱、长城等6万元以下车型有着严格的承保政策。公司内部将这些车型的业务统称为“低品质车型保险”。据介绍,上述范围内车型在新车首保时不能购买“不计免赔险”,而且保险折扣也较其他车型更少。

  上述车险人士介绍,常规车型的保险费折扣为8.5折,而上述车型至少为9折。对于续保,如果上述车型出险2次以上,即不予进行商业保险投保。

  相比之下,其他品牌车型遭遇同等情况时,则会上调保险费率。据记者了解,6万元以下车型中,合资品牌车型如雪佛兰赛欧依然享受正常保险优惠费率。

  而诸如比亚迪、奇瑞等自主品牌,也成了一些保险公司的严控对象。

  上海一家保险公司业务员向记者介绍,目前对于承保非沪牌的比亚迪车型,投保对象一定要同时满足购买第三者责任险50万元以上,车上座位责任险10万元以上,以及购买玻璃单独破碎险等“特殊要求”。

  而另一家保险公司已将比亚迪、奇瑞列入电话渠道销售中的首保“黑名单”。该公司的一位车险业务员向记者表示,由于电话渠道的保险费率相较于4S店等其他渠道更低,普遍折扣在8~8.5折之间,因此上述车型只能被拒之门外。据介绍,该公司每年都会根据前一年车型出险率调整车型保费政策。

  “一般而言,保费和车价成正比关系,但如果某些车型出险率较高,则公司会相应上调保险费率,甚至不保。有业内人士向记者证实,该公司去年对于奇瑞品牌车型有 “险种购买限制”,但这一政策已随去年公司统计的车型出险率变化而取消。

  “综合上年的汽车品牌和出险情况,保险公司都会列出一个名单,决定下一年的保费升降政策。”一位保险业人士称,“对于商业保险公司而言,在区域市场上调整保费,也是被许可的。”

  超豪华车同遇“投保难”

  除自主品牌外,宾利、法拉利、保时捷等超豪华品牌在投保时也会遭遇投保难。车主张先生表示,他花了近300万元买了一款超豪华车,去保险公司投保时却遭到“险种限制”而被拒。

  张先生称,他先后电话咨询了几家大型保险公司,其中一家公司电话接听员告诉他,投保是可以的,但是保险额度要较规定额度上浮20%~30%;此外,划痕险等险种该公司不能投保。

  随后张先生又咨询了一家小型保险公司,一名销售人员告诉他,单独一辆车不给投保。这名销售人员告诉张先生,单独一辆车保费低,但出险后维修费高,一旦出险公司肯定会亏本,如果有几辆车一起投保,风险自然会降低。

  记者从多家保险公司了解到,目前销量较大的豪华品牌,诸如奥迪、宝马、奔驰、路虎、英菲尼迪等投保基本不成问题,依据大数法则,费率厘定有基础。但超豪华品牌如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、兰博基尼、阿斯顿马丁等品牌由于销量小,配件几乎都需要单独申请进口,不少配件还是纯手工打造,费用昂贵,虽然保费往往是普通车的十几倍甚至数十倍,但一旦出险,赔款倍数却远高于保费。

  除了配件之外,昂贵的工时费和车损鉴定的经验缺乏都是保险公司面临的难题,因此一般保险公司在受理时都会非常慎重地考虑。

  此外,针对豪华车品牌不同的车型,被保险公司受理的可能性也不同。以保时捷为例,太平洋保险的销售人员告诉记者,SUV车型卡宴一般不会被拒保,而跑车如911被拒保的可能性就极大。

  “相对来说,卡宴的保有量大,维修成本相对911来说也更低。跑车底盘低,速度快,出险的可能性也更大。”该人士称。

  但对于豪华车主来说,也有其解决之道。“相对私人消费者,经销商与保险公司之间的合作更为稳定,同时,经销商投保的车型数量大,相对来说,保险公司在受理时门槛也会相对放低。”

  保费机制待完善

  针对消费者投保车险时 “高不成、低不就”的现象,一位保险业专业人士表示,目前行业并未根据各种车型的出险几率制定保费浮动标准,因此给了保险公司自行调整的空间,“这完全符合市场化定价机制”。

  “目前,车险保费浮动与赔付次数挂钩,是遵循行业中的‘大数法则’。”该人士向记者解释称,一般而言,保险公司每年都会根据公司前一年的车型理赔情况,制定下一年保费政策。因此,一些几乎没有理赔记录的稀有车型,难以进行风险预估;而另一些出险率较高的车型,也因为风险成本上升成为保险公司承保雷区。

  自主低端车型出险率高,必然会增加保险公司赔付成本,因此,各大保险公司都会针对自己承保车型的理赔情况,对不同品牌的不同车型进行差异化“投保”限制。

  这并非全无好处。倘若保险公司严控自主品牌的现象集中出现,也可在一定程度上以保费上涨倒逼自主品牌企业关注产品质量。

  上述保险人士表示,对赔付额度高的超豪华品牌进行限制,更是符合市场运作规律。“毕竟动辄上万元甚至十几万元的赔付额度,对保险公司来说也是一个高风险的事情。”

  从目前看,车险一直占据保险公司财险业务70%左右的比重,一些公司甚至达到90%。有分析人士统计,2010年我国车损险的平均保额约为12万元左右,以中低档车为主。而超豪华车价格一般为平均数的十倍甚至几十倍以上,豪华车在总体投保车型中的比例将直接影响财险公司的盈利。

  在国外市场,根据车型定价保费早已通行多年,而目前国内因缺乏相关参照数据,还未能制定出统一的车型定价标准。上述保险业人士向记者表示,“根据车型定价保费必将成为未来的发展趋势”。

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