汽车保险借道网络渠道 网购保险争夺升级

网销低价品各有优势

而从各家银行之间的对比来看，由于网络销售的大多是低价产品，因此价差并不明显。“保险公司在设计产品时一直都会避免和同业之间的比较，会通过设置不同的条款来掩盖价格上的差别。一个产品至少有四五项保障内容，一个内容的额度或条款变化了，对价格就会有影响。”业内人士介绍说。

同样以交通险为例，中国人寿官网销售的畅行交通工具意外保障计划，提供了飞机60万元；机动车5万元；水上交通5万元；轨道交通10万元和意外伤害医疗0.5万元，保障30天只需要6元。而中国人保的“e-出行无忧”保险提供飞机40万元；火车30万元；轮船30万元和机动车2万元，30天保障需要14元。两个产品很难直接对比价格，但明显适合不同需求的客户，例如经常坐飞机的客户就比较适合前者，而出行交通工具不是很固定的就比较适合后者。

对比

旅行险：平安官网更优惠

以拥有官方网站在线销售系统与淘宝旗舰店的中国平安为例，记者对比了其一款国内旅游意外险产品发现：在官方网站上，7天的国内旅游意外险，有20万元的意外伤害保额和1万元的意外医疗责任，官方网站上显示，原价48元，而优惠价只要24元，而淘宝上则为25元。中国平安的另外一款境外旅游保险，20万元的基本意外保障保费在官方网站上为72元，而在淘宝上则要价98元。虽然看上去贵了很多，但如果仔细查询条款，官方网站上这款产品包含的是10万元意外伤害及疾病的医疗费用；而淘宝网站上的则搭配了35万元的意外医疗保障。虽然相关保额的具体费率并未披露，但据业内人士测算，如果都推算成35万元的意外医疗保障，价格基本一致。

但值得注意的是，为了吸引更多官方网站会员，中国平安目前在网站上推出会员享受更低折扣的活动，如果在网站上免费注册成为会员，那么还可以额外享受到5%至10%的折扣，这款72元的境外旅游保险，会员价可以最低至68元。

交通险：阳光旗舰店更便宜

与平安相比，阳光保险的产品则在旗舰店中更加划算。以其“阳光伴你行”产品为例，一年88元的保费可以提供：飞机乘客意外伤害50万元；火车乘客意外伤害30万元；轮船乘客意外伤害20万元；营运汽车乘客意外伤害10万元。虽然这款产品在其官方网站上并没有销售，但记者发现了一款类似的“阳光交通工具意外险至尊版”产品，需要一年缴纳150元保费，包括的是自驾（乘）汽车意外伤害10万元；营运汽车乘客意外伤害10万元；飞机乘客意外伤害50万元；火车乘客意外伤害30万元；轮船乘客意外伤害30万元。保费贵了近一倍，虽然多提供了10万元的自驾车意外险，但营运客车意外险保额也降低了10万元。相比之下，其旗舰店里的意外险产品更划算。

【服务比较】代理人渠道更贴心

从网络投保的流程来看，包含着：客户浏览相关网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入保险公司，保险公司核保并向客户确认，派发正式保单文本，合同正式订立生效等诸多步骤。当出险后，则需要致电保险公司热线或着登录保险公司网站进行在线报案。保险公司在受理后，一般会在三个工作日内给客户反馈，其间将根据客户的情况安排专门的客服人员或业务员跟进服务。

虽然各家保险公司方面都表示网购保险享受的服务与传统渠道购买的产品并没有差异，但从实际情况来看，由于没有专门的业务员负责，因此个性化服务方面自然有所下降。“例如出险，通过代理人购买保险的，一般都会直接致电代理人来进行处理，而代理人也会帮助安排报案及各种手续的跟进。但网购的保险，出险之后各种手续基本都要投保人个人来完成，即便有业务员跟进，对接中也可能有沟通的问题。”

但网购渠道的优势也不容忽视，一方面是便利性，对于简单的保险产品来说，网络投保的流程从信息登记到保单生成只需要十几分钟的时间；另一方面，很多消费者担心通过业务员购买保险后，会经常被“骚扰”，而网络投保自主性更高，不需要面对其他产品的推销。

●TIPS 网购保险产品三注意

1、不必过分担心安全性

对于很多消费者来说，网络投保的安全性是其最大的担忧，不过记者在采访中也发现，大部分业内专家都表示，目前在线投保安全性较高，不必过分担心，但如果在三种渠道中进行对比的话，公司官方网站还是相对安全性最高的，“因为保险公司网站上很多都会同时提供业务员等使用的平台系统，那对于数据的安全性要求就很高。”而在注意事项方面，就与网购其他产品一样，要选择正规网站，尤其是警惕在搜索引擎中找到的一些网址，可能是钓鱼网站。在线支付时，就要注意保管好自己的账号和密码，避免使用公用计算机设备。

2、一定要注意存底

专家提醒，在网络上投保一定要注意投保凭证的保存。“这不只是说投保之后需要保存凭证作为理赔的依据，更重要的是，对于很多意外险的客户来说，网上投保后，基本上是没有任何书面的凭证留存，如果万一出险了，家人可能无法发现这份保单，根本就不会去理赔。”专家提醒，在网上投保后，不仅要告知家人，还应单独做一个书面的记录留在家中以备查询。

3、投保前必须点击投保条款

在线投保时，除了阅读简单的产品保障范围，一定要点击网页上的详细条款说明来阅读。有业内专家告诉记者，“作为消费者，一定要看看具体保险责任条款。我就发现，传统渠道投保，毕竟还有一个书面的东西放在你前面，基本都会阅读，但电子文档的东西，很容易就被错过了，结果可能就在细节方面为将来的理赔埋下隐患。”

最新消息 保监会拟设门槛

随着保险公司将越来越多的效益险种摆上网络销售，电子商务渠道的短期盈利可期。

大多数不愿选择网购保险的人都是因为担心网络存在风险，也曾出现过网络假保单、保险欺诈等情况，因此目前进行网销的保险产品大多是消费型的车险、人身意外险等。记者了解到，此前保监会已向各保险公司下发关于网销的征求意见稿，旨在规范保险公司网络销售行为。根据《意见稿》，保监会未来拟以发放牌照的形式设置网销门槛，只有符合条件的公司才可开展网销。 （《现代快报》）

部分公司网销保险情况

中国人寿 交通险、综合意外、旅行险

中国平安 车险、意外险、旅行险、签证保险、家财险

中国人保 车险、意外险、旅行险、家财险、责任险

中国太保 车险、交通险、意外险、旅行险

泰康人寿 少儿重疾险、交通险、综合意外、旅行险

阳光保险 老人意外骨折险、交通险、综合意外、旅行险、家财险

华泰保险 交通险、综合意外、旅行险

太平人寿 丽人健康保险、意外险、旅行险

友邦保险 意外险

安邦保险 车险

中德安联 定期寿险、防癌险、意外险、旅行险

光大永明 意外险

昆仑健康 意外险

永安财险 车险

招商信诺 旅行险

国泰人寿 意外险、分红险

合众人寿 意外险

太平人寿 家财险、意外险、旅行险