新一轮车险费率市场化改革即将上演

汽车保险的最初定价方法多为确定性方法，如单项分析法、最小偏差法等，这些方法的优点在于过程较为简单，但却无法反映汽车保险定价随机因子的影响，随着随机法的引入，广义线性模型(GLM)在汽车保险定价中得到了广泛应用，其将反应变量分布拓展到了指数分布族，使得适用性更为广泛。目前我国各家保险公司也已开始尝试广义线性模型（GLM）定价。广义线性模型（GLM）假设因变量来自于指数型分布族，其方差随着均值而变化，解释变量通过线性相加关系对因变量的期望值的某种变换产生影响，反应变量不再局限于对解释变量的线性依赖。广义线性模型（GLM）定价方法能将影响车险定价的多种因素考虑进去，计算得到的费率更加科学合理，符合真实情况。因此，广义线性模型（GLM）技术在车险定价中的应用为车险费率市场化奠定了坚实的基础。

理赔技术

车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司报案申请赔款的过程。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。车险理赔是保险公司的出口，也是保险公司盈利能力的关键，更是保监会关于偿付能力监管的重点，而实施费率市场化是要控制综合成本率，提高偿付能力充足率。近年来，我国车辆保险业务快速发展，车险的保费收入占财产险保费收入的70%以上。但车险理赔系统存在理赔质量差、处理时间长、效率低、赔付率高等问题，已成为制约车险费率市场化的技术壁垒，因此应该改进理赔技术，而3G技术的发展为改进理赔技术提供了可能性。

3G系统是一次技术性革命，它的快速发展为理赔提供了技术支持。应用3G技术的车险理赔系统可以传输多种格式的图像和视频文件，能够满足车险理赔时对搜集资料的不同需求。对理赔客户而言，应用3G技术车险理赔系统，是安装在3G手机上的客户端应用软件，一旦需要进行车险理赔，客户即可通过此软件与保险公司联系。同时，应用3G技术车险理赔系统，理赔人员足不出户，只需在保险公司即可完成出险客户报案时的理赔资料的搜集工作，可以极大地节省保险公司的运营成本。应用3G技术车险理赔系统可以采用不同的加密技术，能够在满足系统承受能力的条件下保证理赔客户的个人资料传输的安全性。3G技术的车险理赔系统能够缩短车险理赔时间、减少理赔成本、提高理赔效率并且能够实现理赔单证资料的电子化。